Rentemiddeling: wel of niet voordelig?

De laatste tijd is rentemiddeling veel in het nieuws geweest, een ideale kans om de boeterente te vermijden en toch een lagere rente te verkrijgen, is het echter wel zo ideaal als iedereen denkt? Net als bij oversluiten wordt de renteperiode vroegtijdig afgebroken, de boeterente is nog steeds van toepassing maar wordt in plaats van een bedrag ineens over de jaren van de nieuwe rentevast periode uitgesmeerd.

Nadelig?

Het grote nadeel van rentemiddeling is dat er van te voren niet bepaald kan worden of er uiteindelijk een bedrag bespaart wordt of dat het juist meer gaat kosten. Niemand weet namelijk of de hypotheekrente in de toekomst zal gaan stijgen, gelijk blijft aan de rente van nu of zelfs nog verder zal dalen. Daarnaast rekenen de meeste banken met een extra renteopslag bij rentemiddeling en kunnen er ook boetes gerekend worden zodra de woning in de nieuwe rentevast periode verkocht wordt.

Een voorbeeld

Ivar heeft sinds 2005 een aflossingsvrije hypotheek van €300.000,- met een rente van 5% en een rentevaste periode van 15 jaar. In verband met de lage rente wil Ivar kijken of hij zijn maandlast kan verlagen. De bank berekent Ivar een boeterente van €30.000,- voor een nieuwe rentevast periode van 10 jaar met een rente van 2,5%. Dit geld heeft Ivar niet en het meefinancieren van de boete is voor hem ook geen optie. In dit geval zou rentemiddeling kunnen helpen om de maandlast van Ivar toch te verlagen. Het zorgt voor direct lagere maandlasten.

Besparing of kosten?

De rente van Ivar gaat na rentemiddeling naar 3,5%. Zijn bruto maandlasten dalen hierdoor van €1250,- naar €875,- Ivar twijfelt echter of hij niet beter 5 jaar kan wachten om dan de rente voor 10 jaar vast te zetten. Omdat hij niet weet wat de rente over 5 jaar doet, berekent hij wat de maandlast over 5 jaar zou worden met een aantal verschillende rentepercentages. Blijft de hypotheekrente gelijk dan zal hij met 2,5% rente een bruto maandlast hebben van €625,- , stijgt de rente naar 3% dan wordt dat €750,- en als de rente stijgt naar 4% dan wordt het maandbedrag €1000,-

Als Ivar nu kiest voor rentemiddeling, dan gaat zijn rente de komende 10 jaar naar 3,5%. De andere optie is dus zijn huidige rentevast periode af te wachten en dus nog voor 5 jaar 5% rente te betalen. Als de rente na deze 5 jaar nog altijd 2,5% bedraagt dan ziet het verschil tussen rentemiddeling en afwachten er als volgt uit:

Rentemiddeling: 15 jaar x 3,5% rente = €157.500,-
Afwachten van de rentevastperiode = 5 jaar x 5% rente en 10 jaar x 2,5% rente = €150.000,-
In dit voorbeeld zou Ivar er bij rentemiddeling dus €7500,- duurder op uit zijn met rentemiddeling.

Hoe lang blijft de rente echter laag?

Uiteraard weet niemand wanneer de rente weer gaat stijgen. Op dit moment is de rente uiteraard extreem laag, maar het zal ooit weer gaan stijgen. Als de rente over 5 jaar in het geval van Ivar tot 3,5% is gestegen, dan ziet het verschil er als volgt uit:

Rentemiddelen: 15 jaar x 3,5% = €157.500,-
Afwachten van de rentevastperiode = 5 jaar x 5% rente en 10 jaar x 3,5% rente = €180.000,-
In dit geval had rentemiddeling voor Ivar zo’n €22.500,- bespaart.

Laat je informeren!

Het is daarom altijd verstandig om samen met ons naar te kijken naar de mogelijkheden, elke situatie is namelijk anders!

Actualiteit volgen?

– Schrijf u in voor onze nieuwsbrief (rechterzijde)
– Volg ons op Twitter: @BaarAdvies
– Of kijk regelmatig op onze Facebook pagina: Baar Advies en ‘vind ons leuk’‘