Een familiehypotheek via ‘de andere bank’

Voor het afsluiten van een hypotheek denk je vaak als eerste aan een bank. Maar wist je dat jouw ouders of andere familieleden ook kunnen dienen als geldverstrekkers? Dit kan namelijk met een zogenoemde ‘familiehypotheek’ en deze vormt een goed alternatief voor de ‘jubelton’-regeling die in januari 2024 afloopt.
De familiehypotheek is niet gebaseerd op een schenking, zoals de jubelton wel was. Hierdoor is deze oplossing haalbaarder voor meer mensen, aangezien niet alleen familie, maar ook vrienden en kennissen kunnen optreden als financier in een familiehypotheek.

De familiehypotheek is vrij onbekend

Aangezien het een afspraak met familie of bekenden betreft is het erg belangrijk om je eerst goed te informeren:

• Wat is een familiehypotheek?
• Waarom zou ik kiezen voor een familiehypotheek?
• Wat zijn de nadelen van een familiehypotheek?

In deze blog nemen we de familiehypotheek stap voor stap onder de loep.

Wat is een familiehypotheek?

Een familiehypotheek is een lening waarbij een familielid of een bekende jou helpt bij het financieren van een woning. In plaats van naar een bank te gaan, leent een familielid of een bekende je het geld dat je nodig hebt om een huis te kopen. Deze vorm van lenen komt vaak voor tussen ouders en kinderen, maar kan ook tussen andere familieleden plaatsvinden. Het voordeel van een familiehypotheek is dat de voorwaarden en rente vaak flexibeler kunnen zijn dan bij een traditionele lening van een bank.

Waarom zou ik kiezen voor een familiehypotheek?

Er zijn verschillende redenen waarom je zou kunnen kiezen voor een familiehypotheek:

• Gunstige voorwaarden:  Familieleden zijn vaak bereid om gunstigere voorwaarden te bieden dan traditionele geldverstrekkers, zoals lagere rentetarieven en flexibelere aflossingsopties.
• Minder strikte kredietvereisten: Als je moeite hebt om aan de kredietvereisten van een bank te voldoen, kan een familiehypotheek een toegankelijke optie zijn omdat familieleden mogelijk minder strenge eisen stellen.
• Vertrouwen en flexibiliteit: Leningen tussen familieleden zijn gebaseerd op vertrouwen en kunnen meer flexibiliteit bieden bij de aflossingstermijnen en -bedragen. Je kunt mogelijk afspraken maken die beter aansluiten bij je financiële situatie.
• Familiebelangen: Familieleden helpen elkaar vaak bij belangrijke levensdoelen, zoals het kopen van een huis. Een familiehypotheek kan een manier zijn om familiebelangen te dienen en financiële steun te bieden.
• Belastingvoordelen: In sommige gevallen kunnen er belastingvoordelen zijn voor zowel de geldgever als de ontvanger van een familiehypotheek, afhankelijk van de lokale belastingwetten.
  Het is echter belangrijk om voorzichtig te zijn en alles goed te documenteren bij het afsluiten van een familiehypotheek om eventuele toekomstige misverstanden te voorkomen. Het is raadzaam om juridisch en financieel advies in te winnen voordat je een dergelijke overeenkomst aangaat.

Wat zijn de nadelen van een familiehypotheek?

Hoewel een familiehypotheek voordelen kan bieden, zijn er ook enkele mogelijke nadelen waar je rekening mee moet houden:

• Mogelijk conflict in de familie: Financiële transacties binnen de familie kunnen spanningen en conflicten veroorzaken, vooral als er onenigheid ontstaat over de voorwaarden van de lening, de aflossing of andere financiële kwesties.
  Gebrek aan flexibiliteit: Als de financiële situatie van de geldgever verandert, kan dit invloed hebben op de aflossingsvoorwaarden. Dit kan tot onverwachte complicaties leiden, vooral als de geldgever financiële problemen krijgt.
• Mogelijk fiscale implicaties: Afhankelijk van de lokale belastingwetgeving kunnen er fiscale gevolgen zijn voor zowel de geldgever als de ontvanger van de familiehypotheek. Het is belangrijk om deze aspecten goed te begrijpen en eventueel advies in te winnen bij een belastingadviseur.
• Beperkte bescherming bij geschillen: In vergelijking met leningen van banken, bieden familiehypotheek-overeenkomsten mogelijk minder juridische bescherming in geval van geschillen of onenigheid tussen de partijen.
• Potentieel voor veranderingen in de familieomstandigheden: Als er veranderingen optreden in de familieomstandigheden, zoals een scheiding, overlijden of financiële problemen, kan dit invloed hebben op de overeenkomst en tot complicaties leiden.
• Beperkte financiële expertise: Familieleden zijn mogelijk geen professionele financiële adviseurs. Hierdoor kunnen ze mogelijk belangrijke financiële aspecten over het hoofd zien of niet volledig begrijpen.

Het is van cruciaal belang om alle aspecten van een familiehypotheek zorgvuldig te overwegen en de afspraken duidelijk en gedetailleerd vast te leggen om mogelijke conflicten en misverstanden te voorkomen. Het raadplegen van een financieel adviseur of jurist kan hierbij erg waardevol zijn.

Hoe sluit ik het beste een familiehypotheek af?

Het afsluiten van een familiehypotheek is een belangrijke financiële transactie en vereist zorgvuldige planning en documentatie. Hier zijn enkele stappen die je kunt volgen om dit op de beste manier te doen:

• Communiceer open en eerlijk: Begin met een open gesprek met het familielid dat de lening verstrekt. Bespreek de verwachtingen, voorwaarden en de bedoelingen van de lening. Zorg ervoor dat beide partijen volledig begrijpen wat er van hen wordt verwacht.
• Stel duidelijke voorwaarden op: Zorg ervoor dat alle voorwaarden van de lening duidelijk worden vastgelegd in een schriftelijke overeenkomst. Dit moet zaken bevatten zoals het leenbedrag, de rente, aflossingsvoorwaarden, eventuele zekerheden en de duur van de lening.
• Bepaal een realistische rente: Overweeg wat een redelijke rente is, gebaseerd op de huidige marktomstandigheden en lokale wetgeving. Een te lage rente kan fiscale implicaties hebben, terwijl een te hoge rente misschien niet in lijn is met de markt.
• Laat de overeenkomst juridisch nakijken: Het is verstandig om de overeenkomst te laten beoordelen door een juridisch adviseur om ervoor te zorgen dat alles correct en wettelijk in orde is.
• Registreer de lening bij de Belastingdienst: Afhankelijk van het land waarin je woont, kan het verstandig zijn om de lening officieel te registreren bij de belastingdienst om mogelijke fiscale complicaties te voorkomen.
• Houd rekening met de mogelijke gevolgen: Denk goed na over de mogelijke gevolgen van de lening voor zowel jou als het familielid dat het geld verstrekt. Zorg ervoor dat iedereen zich comfortabel voelt bij de overeenkomst.

Belangrijkste tip: Laat je bijstaan!

Het is ten zeerste aanbevolen om professioneel advies in te winnen bij een financieel adviseur en een juridisch adviseur om ervoor te zorgen dat de familiehypotheek op een correcte en wettelijke manier wordt afgesloten. Bij Baar Advies kunnen wij je over het bovenstaande niet alleen goed adviseren maar je het werk volledig uit handen nemen.

Wij hebben de ervaring dat het voor de betrokkenen iedere keer als pretiig wordt ervaren als wij als derde, onafhankelijke partij aanschuiven om het goed af te stemmen. En het daarna ook nog eens allemaal kunnen regelen.

Andere vragen?

Bel mij gerust op 035 – 577 96 61 indien je vragen hebt naar aanleiding van het bovenstaande of over andere onderwerpen die vragen om een financieel advies..

Patrick Brands
Financieel Advies